Счета и депозиты

Свыше 90% всей потребности в денежных средствах для осу- ществления активных операций банк покрывает за счет привлечен- ных средств.Традиционно основную часть этих средств составляют депозиты, т.е. деньги, внесенные в банк клиентами - частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. В большинстве стран классификация депозитных счетов осно- вана на учете двух моментов:срока депозита до момента изъятия и категории вкладчика. - Депозиты до востребования - дают возможность владельцам получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки чека.Главным достоинством этих сче- тов является их высокая ликвидность, возможность их не- посредственного использования в качестве средства плате- жа.Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по сче- ту.Взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время без ограничений.Владелец счета уплачи- вает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек. - Нау-счета - депозитные счета, на которые можно выписы- вать расчетные тратты, аналогичные траттам.Основной принцип заключается в сочетании ликвидности с получением дохода.Счета открываются только частным лицам и бесприбыльным организаци- ям.От владельца не требуется хранение минимального остатка. Срочные и сберегательные счета На этих счетах хранятся средства,приносящие владельцу процентный доход и не предназначенные для расчетов с третьими лицами.Особенностью сберегательнх счетов является то, что они не имеют фиксированного срока и от владельца не требуется предварительного уведомления о снятии средств.Срочный вклад имеет четко определенный срок, по нему выплачивается фиксиро- ваный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочно- му изъятию вклада. Депозитный сертификат - документ о внесении в банк сроч- ного вклада с фиксированным сроком и ставкой процента.Это вид ликвидных инструментов денежного рынка.Купив сертификат, фирмы и частные лица могут с выгодой инвестировать капитал, а в слу- чае необходимости - превратить его в наличность. Недепозитные источники привлечения ресурсов Наряду с ведением депозитных счетов, банки все чаще используют другие методы мобилизации денежных капиталов, глав- ным образом путем получения займов на денежном рынке.Основная цель этих операций - улучшение ликвидной позиции банка.К наи- более распостраненным формам привлечения средств относятся: - Получение займов на межбанковском рынке.На этом рынке продаются и покупаются депозиты, хранящиеся на резервном счете в центральном банке.Многие банки, имеющие на резервном счете избыточные средства (по сравнению с обязательным минимумом) предоставляют их в ссуду (часто на один деловой день). - Соглашение о покупке ценных бумаг с обратным выку- пом.Сделки такого рода представляют собой краткосрочные займы под обеспечение ценными бумагами, где право распоряжения обеспечением переходит к кредитору.Условием операции служит обязательство заемщика выкупать ценные бумаги на строго уста- новленную дату и по заранее определенной цене. - Учет векселей и получение ссуд у центрального банка.Как правило, эти ссуды краткосрочные.Назначение их в восполнении нехватки ресурсов у коммерческих банков, вызванное сезонными факторами и черезвычайными обстоятельствами.Учет векселей и тратт заключается в досрочной оплате их за некоторый ко- миссионный сбор. - Выпуск коммерческих бумаг.Коммерческие бумаги - это краткосрочные обязательства без обеспечения,выпускаемые круп- ными компаниями с высокой кредитоспособностью.Цель выпуска - получение оборотных средств для финансирования сезонных пот- ребностей в оборотном капитале.Их доходность выше, чем по государственным.