Рассчетные функции коммерческих банков

Платежный механизм - структура экономики, которая опосре- дует "обмен веществ" в хозяйственной системе.Методы платежа делятся на наличные и безналичные.В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а в сфере розничного товарообме- на основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета.Существует большое разнообразие ви- дов безналичных расчетов: - Переводной вексель - это безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом (векселедателем) другому лицу (пла- тельщику) и подписанный лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или на определенную дату суммы денег третьему участнику (бенефициару), его приказу или предъявителю.Главное применение векселя сегодня - внешняя торговля, где вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элемнетом кредитования и как средство урегулирования долгов.Покупатель, выдав вексель, получает отсрочку платежа и может мобилизовать необходимую сумму, реализовав купленный товар.С другой стороны, продавец, получив вексель в оплату за отгруженный товар, имеет возмож- ность либо хранить его до истечения срока, либо уплатить этим векселем своим контрагентам за поставку товара, либо продать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетом оп- ределенного процента. - банковская тратта - это переводной вексель, где вексе- ледателем и плательщикам выступает один и тот же банк.Это очень надежный документ расчетов, который по степени ликвид- ности равнозначен наличным наличным деньгам.Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает отделение банка в провинции на его главную контору. - простой вексель - безусловное письменное обязательство одного лица перед другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или на фиксированную дату его предъявителю. - чек - это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю че- ка, его приказу или другому указанному в чеке лицу.Владелец счета получает чековую книжку и выписывает чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх этого остатка, если име- ется договор об овердрафте).Чековое обращение порождает взаим- ные претензии банков друг к другу.Поэтому создаются клиринго- вые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расче- ты требований банков друг к другу.Возможно несколько способов клиринга: * внутри одного банка; * через местные расчетные палаты; * через сеть банков-корреспондентов; * через расчетную сеть центрального банка. При использовании местного клиринга банки обмениваются чеками через расчетную палату и делают один окончательный пла- теж по итогам баланса расчетов за день, чтобы покрыть разницу между суммой чеков, предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков, полученнюх от других банков и подлежащих оплате клиентами данного банка.Окончательный платеж производится так- же безналичным путем - через центральный банк. Компьютерная революция оказала глубокое воздействие на характер и технологию денежных расчетов.Развитие получили две системы автоматизированных расчетов: "розничные" системы элек- тронных расчетов и межбанковские системы перевода средств.В США в настоящее время имеется четыре системы розничных плате- жей: - автоматические расчетные палаты.АРП выполняют функции расчетных палат, но бумажные носители заменены магнитными, на которых они имеют формат, удобный для скоростной обработки на ЭВМ.АРП особенно эффективны при осуществлении массовых, регу- лярно повторяющихся платежей. - банковские автоматы.Банковские автоматы устанавливаются в помещениях гостиниц, супермаркетов, университетских зда- ний, вокзалов и т.д.Автоматы нынешнего поколения позволяют вы- полять следующие операции: * снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке; * получение ссуды в пределах открытого лимита; * депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции; * получение в любой момент о состоянии счета клиента в банке; * перевод средств с одного счета на другой; * обмен иностранных банкнот на местную валюту; Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совер- шения повседневных операций. - терминалы в торрговых точках.Пока не получили развития и находятся в эксперементальной стадии.Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату повседневных покупок в магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д. - банковское обслуживание на дому - еще один перспектив- ный элемент расчетов.Это комплекс услуг по предоставлению кли- ентам банка финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе банковских сделок с передачей информации по теле- фонным линиям.Эта форма предполагает наличие у клиента персо- нального компьютера.